نسبت LTV برای خریداران غیر مقیم
بانکهای اسپانیایی به خریداران غیر مقیم حداکثر نسبت وام به ارزش (LTV) 60-70% ارائه میدهند، در مقایسه با 80% برای مقیمان. این بدان معناست که شما به حداقل پیش پرداخت 30-40% از قیمت خرید، به علاوه تقریباً 10-13% برای هزینههای اکتساب (مالیاتها، سردفتر، حقالوکاله حقوقی) نیاز دارید. برای یک ملک EUR 300,000، انتظار داشته باشید حداقل EUR 120,000-150,000 سرمایه همراه داشته باشید.
برخی بانکها LTV کمی بالاتری برای املاک در مکانهای ممتاز (ساحل کاستا دل سول، شهرهای بزرگ) یا برای مشتریانی با درآمد و دارایی قابل توجه ارائه میدهند. با این حال، 70% حداکثر عملی برای اکثر درخواستهای غیر مقیم است.
نرخهای بهره (طبق سهماهه دوم 2026)
نرخهای وام مسکن اسپانیا معمولاً متغیر هستند و به یوروریبور (Euribor) 12 ماهه به علاوه اسپرد مخصوص بانک گره خوردهاند. طبق سهماهه دوم 2026:
| نوع نرخ | محدوده | ساختار معمول |
|---|---|---|
| نرخ متغیر | 3.5-4.5% | یوروریبور (Euribor) 12M + اسپرد 1.5-2.5% |
| نرخ ثابت | 3.0-4.0% | ثابت برای کل مدت (15-25 سال) |
| نرخ مختلط | 2.5-3.5% اولیه | ثابت 2-5 سال، سپس متغیر |
وامهای مسکن با نرخ ثابت از سال 2020 محبوبتر شدهاند و اکنون بیش از 70% وامهای مسکن جدید در اسپانیا را تشکیل میدهند. برای غیر مقیمان، نرخهای ثابت اطمینان در برابر نوسانات یوروریبور (Euribor) فراهم میکنند. با این حال، نرخهای متغیر پرداختهای اولیه کمتری ارائه میدهند اگر انتظار دارید یوروریبور (Euribor) کاهش یابد.
بانکهایی که با غیر مقیمان کار میکنند
همه بانکهای اسپانیایی به طور فعال به خریداران غیر مقیم خدمات ارائه نمیدهند. معتبرترین گزینهها برای خریداران هلندی:
Sabadell (بخش Solbank): بخش اختصاصی وام مسکن غیر مقیم. مشاوران انگلیسی زبان و گاهی هلندی زبان در کاستا دل سول و کاستا بلانکا. معمولاً LTV 60-65% با اسپردهای رقابتی ارائه میدهد.
CaixaBank: بزرگترین بانک اسپانیا. تیمهای وام مسکن بینالمللی در دفاتر اصلی ساحلی دارد. میتواند تا 70% LTV برای پروفایلهای قوی ارائه دهد. شبکه گسترده شعب به معنای پشتیبانی محلی خوب است.
BBVA: حضور دیجیتال قوی و پشتیبانی انگلیسی زبان. نرخهای ثابت رقابتی. میز وام مسکن بینالمللی مستقر در مادرید با پشتیبانی منطقهای.
Santander: وامهای مسکن غیر مقیم را از طریق شعب منتخب ارائه میدهد. گاهی رقابتیترین نرخهای بهره را دارد اما ممکن است در پردازش کندتر باشد.
UCI (Union de Creditos Inmobiliarios): سرمایهگذاری مشترک بین BNP Paribas و Santander، متخصص در وامهای مسکن غیر مقیم. اغلب موارد بانکهای اصلی که رد میکنند را بررسی میکند.
مدارک مورد نیاز
الزامات مستندسازی برای درخواستهای وام مسکن غیر مقیم گسترده است. موارد زیر را قبل از مراجعه به بانک آماده کنید:
هویت و مالیات: گذرنامه معتبر، شماره NIE (شماره شناسایی خارجیان) (یا مدرک درخواست)، 3 سال اخیر اظهارنامههای مالیاتی هلند (IB aangifte)، صورت درآمد اخیر از سازمان مالیاتی هلند (Belastingdienst).
مدرک درآمد: 3 ماه اخیر فیشهای حقوقی، قرارداد استخدام، یا در صورت خوداشتغالی: 2 سال اخیر صورتهای حساب سالانه (jaarrekening)، گزارش حسابدار، و برونگیری KvK (اتاق بازرگانی هلند).
وضعیت مالی: 6 ماه اخیر صورتهای حساب بانکی (همه حسابها)، مدرک پسانداز/سرمایهگذاری کافی برای پیش پرداخت و هزینهها، نمای کلی بدهیها و وامهای مسکن موجود.
املاک: قرارداد رزرو امضا شده یا پیشقرارداد، nota simple املاک (وکیل شما این را تهیه میکند)، ارزیابی املاک (بانک این را ترتیب میدهد).
تست استرس
بانکهای اسپانیایی تست استرس نسبت بدهی به درآمد اعمال میکنند: کل پرداختهای ماهانه بدهی شما (شامل وام مسکن جدید اسپانیایی) نباید از 30-35% درآمد ماهانه خالص شما تجاوز کند. محاسبه شامل هر وام مسکن موجود در هلند، وامهای خودرو، و سایر تعهدات مکرر میشود. بانکها معمولاً در نرخی 2-3 درصد بالاتر از نرخ فعلی تست استرس انجام میدهند تا مطمئن شوند در صورت افزایش نرخها مقرون به صرفه است.
جدول زمانی
از درخواست اولیه تا تایید وام مسکن معمولاً 4-8 هفته طول میکشد. 2-4 هفته برای ارزیابی و مستندسازی نهایی اضافه کنید. کل جدول زمانی از درخواست تا امضای سردفتری: 6-12 هفته. روند را زود شروع کنید، ترجیحاً قبل از امضای قرارداد خرید. مشاور املاک یا وکیل شما میتواند کارگزار وام مسکن متخصص در درخواستهای غیر مقیم را معرفی کند.
از ماشین حساب پیشبررسی ما برای تخمین ظرفیت وامگیری بر اساس درآمد و تعهدات موجود استفاده کنید.
همه ارقام طبق سهماهه دوم 2026. نرخها راهنما هستند و قابل تغییر. زامینور فقط اطلاعات ارائه میدهد، نه مشاوره مالی. منبع: بانکو د اسپانیا، بانک مرکزی اروپا
هزینههای خرید
| بخش هزینه | مبلغ | توضیحات |
|---|---|---|
| Arrangement fee (comision de apertura) | 0.5-1% | Of loan amount, one-time |
| Property valuation (tasacion) | EUR 300-500 | Certified valuer required |
| Life insurance | EUR 200-600/year | Often required by bank |
| Home insurance | EUR 200-400/year | Required for mortgage |
| Mortgage deed notary | Paid by bank | Since 2019 mortgage law reform |
| AJD on mortgage deed | Paid by bank | Since 2019 mortgage law reform |
راهنماهای مرتبط
بیشتر درباره اسپانیا
مقایسه با دبی
آماده کشف املاک در اسپانیا هستید؟
از ماشین حساب پیشبررسی ما استفاده کنید تا ببینید چه مبلغی را میتوانید تامین کنید.
شروع پیشبررسی